P2P是什麼? P2P借貸平台評比及im.B詐騙案例一次看！

P2P為Peer-to-Peer，是指網路點對點技術，而P2P借貸（Peer-to-Peer Lending）透過網路平台直接媒合個人借貸需求，省去中介成本，使借款人能以較低利率取得資金，出借人則獲取比定存更高的被動收入。目前，台灣P2P借貸平台提供多元借貸服務，包含個人信貸、企業融資與不動產債權等類型，是小資族最熱門的理財投資項目，部分平台設有擔保品抵押與風險控管機制，降低投資風險。然而，投資人和借款人需注意平台合法性、透明度及風險分散等要點，避免落入投資詐騙陷阱，並審慎評估平台的穩定性與安全保障措施。

 

P2P是什麼？P2P如何運作？透過網路平台直接借貸

P2P 是什麼？

P2P為Peer-to-Peer，是指網路點對點技術，也可視為Person-to-Person。而P2P借貸（P2P lending）則為「個體和個體透過網路平台直接借貸」，省去中間仲介，債權人與債務人直接接觸。

P2P 借貸平台最早在英國興起，為有資金需求和閒置資金的人提供配對服務。這類平台透過去中介化（取代傳統銀行機制），利用金融科技(Fintech)，實現資金的直接借貸。不僅讓出借人獲得更高的投資回報，借款人也能以更低的利率、更容易取得貸款。

 

P2P 借貸類型有哪些？哪些比較有保障？

目前在台灣的P2P借貸平台中，債權類別有個人信貸、企業票貼、企業融資、不動產債權等類別：
個人信貸：以個人「信用」作為依據，平台根據債務人還款能力進行評估，一旦通過即放款。
企業票貼：將即將到期的支票「抵押」給平台，換取資金使用。
企業融資：透過平台籌措資金，以擴大生產、降低變動成本或進行周轉。
不動產債權：透過貸款或債券等形式對不動產相關的資產進行的投資。

以上幾種，就以償還風險來看，企業票貼與不動產債權都有擔保品抵押，風險較低，企業融資的部分可視是否提供擔保品抵押進行風險評估。

 

P2P 如何運作？

借款人申請貸款：借款人通過P2P平台提交貸款申請。
信用評估：平台對借款人的信用狀況進行評估，為其設定風險等級，並決定相應的借款條件。
投資人出借資金：投資人可以根據借款人的資料選擇出借資金，獲取利息收益。資金通常由多位投資人共同分擔，分散風險。
資金發放與還款：平台將資金發放給借款人，借款人按照約定的利率和期限進行還款，平台負責處理交易及監督。

 

為何要使用P2P 借貸平台？P2P借貸平台優劣比較

這種雙向互惠的模式使 P2P 平台在現代金融市場中扮演重要角色，特別適合無法從銀行取得貸款的借款人，但借貸雙方都需要審慎評估其風險和潛在回報。

 

P2P借貸平台哪個好？P2P 借貸平台評比大公開

台灣P2P 借貸平台自2016年起逐漸興起，提供投資人和借款人新的金融互動模式。以下針對台灣目前P2P借貸平台最低投資金額、期數、呆帳贖回、借款人類型、有無擔保品等方面進行友善程度評比。

 

貝殼貝克

貝殼貝克（PickBack）是一個專注於不動產債權投資的平台，提供透明、穩定收益機會。平台設有安全保障機制，包括法院公證、抵押不動產擔保與專業風控，降低投資風險。投資人可輕鬆透過小額投資達到資產增值，而申貸人則能快速取得資金，實現雙方共贏。
投資人友善程度：★★★★★
借款人友善程度：★★★★☆
>>了解貝殼貝克申貸流程
>>Line諮詢 或 FB最新資訊

 

日生金

日生金提供穩定的投資回報與不動產抵押貸款服務。平台利用第三方託管資金，保障投資人資金安全。日生金的商業模式強調透明化，並提供投資人多元化的標的選擇，年化報酬率約為6%。此外，平台亦設有強化的風險身份驗證機制，保護會員資金安全。
投資人友善程度：★★★☆☆
借款人友善程度：★★★★☆

 

信用市集(LnB)

信用市集透過大數據分析與信用風險評分，提供多元化的借貸專案，包括個人信用貸款、汽車貸款及房貸等。平台操作流程簡單且資訊透明，投資人能夠靈活選擇符合自身風險的投資方案，也能使用自動投資(蘿蔔投)功能，都能獲取穩定的投資報酬，協助借款人快速取得資金。
投資人友善程度：★★★☆☆
借款人友善程度：★★★★☆

 

必可(BZNK)

必可旨在解決中小企業的融資困境，包含企業支票貼現與專案募資等，平台公開借貸資訊與數位風控機制，降低借貸雙方的風險。出借人可根據企業的信用評級及專案需求選擇投資，獲取穩定收益，而企業則能透過平台快速取得所需資金，支持營運發展。
投資人友善程度：★★★★☆
借款人友善程度：★★★★☆

 

鄉民貸

鄉民貸以「簡單借款、便利投資」為核心理念，提供個人信用借貸與中小企業資金媒合服務。平台操作介面友善，流程簡單易懂，適合一般大眾與投資新手使用。借款人可根據需求申請資金，出借人則能透過低門檻、小額分散投資的方式，享受穩定報酬，進而促進資金活化與流通。
投資人友善程度：★★★☆☆
借款人友善程度：★★★★★

 

2025年借貸平台評比總整理

台灣的 P2P 借貸平台為投資人和借款人提供了新的選擇，具有去中介化、高效率和靈活彈性的優勢。然而，投資人和借款人應謹慎評估相關風險，選擇信譽良好、資訊透明的平台進行交易。

📖 延伸閱讀：《借錢平台推薦Top 5 借錢要找誰？借錢管道評比》

 

P2P借貸平台投資推薦：貝殼貝克不動產債權投資

從比較表格可發現，貝殼貝克雖然目前僅提供雙北不動產抵押借貸服務，但對於投資人來說，投資風險較低，且所有平台中，僅有貝殼貝克有針對擔保品取得法院公證書，一旦債務人違約時，平台會協助投資人進行強制執行，對投資人較為友善。

>>了解貝殼貝克投資流程

圖為不動產債權投資法院公證書

P2P借貸平台詐騙案例－im.B 借貸平台詐騙案

im.B 平台背景

im.B借貸媒合平台由「台灣金隆科技股份有限公司」於2015年成立，主打不動產借貸媒合服務，吸引投資人透過平台進行投資，承諾高額回報。

 

im.B 詐騙手法

該平台以「假債權、真吸金」的方式運作，主要手法包括：

• 虛構投資標的：平台宣稱投資項目為不動產相關債權，實際上多為虛構，並未真正進行投資。
• 龐氏騙局：以新投資人的資金支付舊投資人的利息，製造獲利假象，吸引更多人投入資金。
• 高調宣傳：透過名人代言、高檔車輛展示等手段，營造成功形象，增加投資人信任。

參考資料：《「im.B詐騙案」懶人包一次看！借貸平台在幹嘛？》

 

im.B 案發始末

• 2023年初：有投資人發現平台未如期支付利息，開始懷疑其運作模式。
• 2023年5月：媒體曝光im.B平台涉嫌詐騙，主嫌曾耀鋒等人被指控捲款潛逃，涉及金額超過90億元新台幣，受害人數超過5,000人。 
• 2023年8月29日：台北地檢署偵查終結，認定主嫌曾國緯父子等31人吸金90億元，提起公訴。 
• 2024年8月1日：台北地方法院一審宣判，主嫌曾耀鋒被判處有期徒刑16年6個月，女友張淑芬被判12年2個月。
   

im.B 詐騙案政府措施

• 監察院糾正金管會：監察院指出，金管會對P2P借貸平台的監管存在消極不作為，未能有效防範im.B事件的發生，對其提出糾正。 
• 行政院指示：行政院要求金管會統籌研提管理計畫，強調協助業者成立公會，以加強平台自律，並評估指定P2P產業業務主管機關的必要性。 
   

參考資料：《監察院新聞稿：im.B借貸媒合平臺違法吸金事件，監察院糾正金管會，並要求行政院確實評估指定P2P產業業務主管機關之必要性》

im.B詐騙案揭示了高收益投資背後潛藏的高風險，提醒投資人應提高警覺，避免陷入類似的投資陷阱。同時，監管機構需加強對新興金融平台的監管，保障投資者的權益。

 

P2P借貸平台如何避免投資詐騙？牢記5點注意事項

要避免P2P借貸平台投資詐騙，可注意以下幾點：

1. 確認平台合法性：選擇已合法登記、具金融監管或公信力的P2P平台。
2. 審查資訊透明度：平台應清楚揭示借款人信用評級、風險報酬及違約風險等。
3. 選擇安全機制：選擇有第三方資金託管、不動產抵押擔保或法院公證的安全保障機制。
4. 分散投資：避免單一標的投資過大，分散風險以減少損失。
5. 提高警覺心：對過高報酬承諾保持懷疑，勿貪高利潤。

 

P2P借貸平台自律規範：網路借貸平臺業務事業指導原則

由於P2P借貸平台並非經金管會核准設立的金融特許事業，故在2023年時，金管會鼓勵銀行與 P2P 借貸平台合作，推動「網路借貸平臺業務事業指導原則」。作為未來P2P平台業者研訂P2P自律規範之參考基礎，其中包括：

1. 借貸雙方採實名制

2. 借貸款項之金流處理控管原則

3. 相關審核機制

4. 借款限額控管

5. 出借限額控管

6. 不法行為之防制

 

P2P借貸平台常見問題

 

Q1：P2P借貸平台借款需要提供什麼文件？

通常需要提供身份證明、收入證明（薪資單、存摺紀錄）及信用評分資料，若有需要提供擔保品抵押平台，則會要求擔保品相關證明。

 

Q2：若在P2P借貸平台上無法還款會怎樣？

大部分的借貸平台會協助投資者向債務人進行追討，若在進行申貸時有簽立本票，平台可持本票至法院聲請強制執行；若是有擔保品抵押則將擔保品直接進行法拍。

 

Q3：P2P借貸平台資金安全嗎？

平台通常會委託第三方(如：銀行)進行資金託管，確保資金安全性。此外，平台也會提供風險揭露，提醒投資人分散投資降低風險。

 

Q4：P2P借貸平台風險如何控管？

平台透過信用評分、風險分級機制、借款人背景調查及嚴格的貸後追蹤來控管風險。此外，部分平台設有不動產擔保或保險機制。

 

Q5：目前P2P借貸平台有無相關法規呢？

台灣P2P借貸尚未有專門法規，但平台需遵守金融監管機制，例如防制洗錢法、個資法等。金管會也持續關注P2P平台運營狀況，並要求資訊透明化及風險揭露。

 

整體來說，P2P借貸平台作為一種新興的金融服務，使資金流動更加頻繁。然而，借款人和投資人都需要深入了解相關內容，包括文件、風險機制及法規，確保交易安全性與合法性。平台雖透過多層次風險管理和資金託管來提高可靠性，但借貸行為始終伴隨風險，建議使用者謹慎評估個人財務能力並分散投資，才能有效降低潛在損失，實現雙方共贏的目標。